房地產評估存在的問題

（一）對抵押物價值過高評估

       一般認為，房地產評估偏差率超過20%即為評估重大差異，而這部分業(yè)務量竟然占到了已審核業(yè)務總量的52%。在銀行發(fā)放的這部分抵押貸款中，很大一部分貸款無法被抵押品實際價值所覆蓋，抵押品從一發(fā)出就不足值，這將給銀行貸款帶來極大的風險。

（二）忽視抵押貸款項目的可行性房地產評估

       房地產抵押貸款是在借錢人的償還能力即一個還款來源之外，以房地產抵押物代償為條件設置了二個還款來源。當一個還款來源出現(xiàn)問題時，借錢人無法用正常經營活動所產生的現(xiàn)金流來歸還貸款時，銀行可通過處置抵押物獲得補償。從這一意義上出發(fā)，房地產抵押物本身在降低貸款風險，減少貸款損失方面發(fā)揮著重要作用。

       因此，大部分銀行及評估機構把借錢人能否提供抵押物作為能否貸款的主要依據，而忽視了對借錢人的償付能力進行分析。事實上，無論采取何種貸款方式，借錢人第一還款來源才是至關重要的，第二還款來源只是起必要的補充作用。

       房地產評估：而且在制度層面上，抵押房地產的價值受到一系列因素的影響，很難確定，拖欠時間越長，資不抵債的可能性越大；在操作層面上，現(xiàn)行評估方法及評估人員的主觀因素往往導致了抵押評估值的虛高。大量事實證明，當第一還款來源出現(xiàn)問題時，銀行對第二還款來源的追償往往是艱難的，而且也很難通過處置抵押物來填補貸出資金的空缺。銀行大量不良金融資產也多源于此。

注：(只是客觀闡述問題，與本公司無關)